Kuidas saada multimiljonäriks

Kohustustest loobumine: Selle juhendi eesmärk on alustada teadmisi isiklike rahanduse kohta. Ärge järgige pimesi allolevat juhendit, vaid tehke ise uurimistööd, mõelge oma olukorrale ja tulge välja enda jaoks parim plaan. See on mõeldud hariduslikel eesmärkidel; Ma ei ole finantsnõustaja.

Kui teile see postitus meeldis, siis vaadake 2 kuni 22 - minu uus ajaveeb, mis on pühendatud kolledži üliõpilaste ja hiljuti lõpetanute abistamisele praktika või töökoha värbamisel, ametialases arengus ja karjääris.

Seda postitust värskendati ja avaldati jäädavalt siin minu ajaveebis.

"Igal ühel teist on potentsiaal olla miljonär - see ei tähenda mitte väljamõeldud tööd, vaid finantsplaneerimist alates esimesest päevast" - Fred Sillinger, isikliku rahanduse professor

Aastal 2015 olid miljonäridest leibkonnad vaid 10% kogu leibkondade arvust. (Miljonäri määratletakse netoväärtusena 1–5 miljonit dollarit)

Samuti peetakse ülikõrgeks netoväärtuseks vaid 1% leibkondadest. (UHNW on netoväärtus 5–25 miljonit dollarit)

Seevastu ~ 40% -l töötavast elanikkonnast on kõrgharidus - hea haridusega ei ole tegemist suure netoväärtusega. Kahjuks ei õpeta meie koolid ega ülikoolid finantskirjaoskust, hoolimata selle kriitilisest tähtsusest tervisliku ja täisväärtusliku elu jaoks.

20-aastane, kes investeerib aastas kuni 65-aastaseks 5000 dollarit, kokku 225 000 dollarit, lõppeks 120 000 dollariga, kui ta paneks selle hoiukontole ilma intressita (väärtus väheneb inflatsiooni tõttu), aga 1,5 miljoni dollariga, kui ta investeeriks stabiilseks portfelliks, mis teenib intressidega ~ 7% aastas.

Kui alustate selle asemel 30-aastaselt, lõpetaksite 65-aastaselt 740 000 dollariga.

Kui alustate selle asemel 40-aastaselt, lõpetaksite 65-aastaselt 340 000 dollariga.

Ainult 5000 dollarist aastas piisab miljonäriks saamiseks, kui alustate kohe!

Ma usun, et kõigil, kes seda artiklit loevad, on võimalus pensionärideni (võib-olla isegi UHNW klubiga) liituda miljonäride klubiga. Allpool on juhised rahalise vabaduse ja õnneliku (potentsiaalselt varase) pensionilejäämise saavutamiseks. Tegin selle, konsolideerides raamatuid ja artikleid, millest ma lugesin, kõige olulisemate arusaamade hulka, millest minu arvates peaksid kõik aru saama.

Allpool on toodud juhendi ülevaade ja õpitav:

1. samm: makske kõigepealt ise endale

2. samm: kui palju ma kokku hoian

3. samm: kuhu ma oma säästud investeerin

4. samm: milliseid konkreetseid investeeringuid ma ostan

5. samm: mõtete sulgemine ja investori mõtteviis

1. samm: makske endale kõigepealt - Fredi reegel

"Mind ei huvita see, mida te teete, vaid makske kõigepealt iseendale" - Fred Selinger, UC Berkeley isikliku rahanduse professor

Enamik meist sõltub sissetulekust oma töökohalt ja tal on palju kulusid - näiteks maksud, rent, toit, transport, vaba aeg ja võib-olla ka säästud. Kui arvate oma kulutuste üle selles järjekorras, siis kutsun teid üles oma mõtteid ümber pöörama.

„Makske kõigepealt ise” tähendab etteantud protsendi sissetulekust säästuna tühistamist, siis makske makse, üüri, toidutransporti, vaba aja veetmist ja kõike muud, mida teie süda soovib. (Lisateave raha säästmise kohta enne maksude maksmist hiljem.)

Paljude jaoks, kellel on teie esimene tööpakkumine, on raske mõista, mida teie sissetulek tähendab võrreldes sellega, kui palju peate oma elustiili säilitamiseks kulutama.

See, et teenite aastas 100 000 dollarit, ei tähenda veel, et saaksite kulutada 100 000 dollarit aastas.

Kui suurel arvul palgast võite kulutada, kaaluge järgmisi samme:

  1. Lahutage oma isiklik säästmiseesmärk (teie maksueelse sissetuleku protsent, mille otsustate käesoleva juhendi järgmises osas)
  2. Hinnake oma maksukulusid (100 000 dollari suurusel palgal on selle tööriista arvutatud maksumäär 36%)
  3. Ülejäänud summa on see, kui palju võite kulutada üürile, toidule, vaba aja veetmisele jne. (Jagage 12-ga, et saada kuutasu paremini seeditavale numbrile)

Kui teenite 100 000 dollarit ja teie maksumäär on 36% ning säästmise eesmärk on 25%, siis on teie kasutatav tulu ainult 39 000 dollarit. Teie elustiili säilitamiseks on see vaid 3250 dollarit kuus.

Märkus. See on ainult umbkaudne hinnang. Kolmandas etapis näitan teile, kuidas alandada 100 000 dollari suuruse palga maksumäära 25% -le (36% asemel) - kokkuhoid 13 000 dollarit, mida saab kasutada üürimiseks, söögiks ja vaba aja veetmiseks!

Märkus. Ma arvutasin igakuise kasutatava sissetuleku pärast säästudeks raha eraldamist - maksin kõigepealt ise.

Kui peate kinni Fredi reeglist, et maksate kõigepealt iseendale, siis olete rahaliselt stabiilsem kui valdav enamus ameeriklasi, sest see sunnib teid elama oma võimaluste piires!

Pärast seda, kui olete enda jaoks raha säästnud ja makse tasunud, on teie ülejäänud summa teie kulutamiseks - süü tasuta. Hankige see väljamõeldud korter, sööge toredates restoranides ja tehke sõna otseses mõttes kõike, mida soovite.

Lihtsalt. Maksma. Ise. Esiteks.

2. samm: nuputage, kui palju peaksite säästma, ja pidage sellest kinni!

"Asi pole selles, kui palju raha teenite, vaid selles, kui palju hoiate, kui kõvasti see teie jaoks töötab ja kui palju põlvkondi selle eest hoiate." - Robert Kiyosaki, rikka isa, vaeste isa autor

Nii et olete valmis kõigepealt ise maksma, kuid kui palju peaksite oma palgast kokku hoidma?

Lühike vastus aitab säästa vahemikus 15–40% teie maksueelsest palgast.

Pikem vastus on, et realistliku ja püüdlusliku säästmiseesmärgi arvutamiseks on vaja natuke matemaatikat. Peamine on tasakaalustada oma säästud rahaliste eesmärkide ja peamiste kulude vahel.

  • Rahalised eesmärgid = rahaline sõltumatus ja ennetähtaegne pensionile minek, tavaline pensionile jäämine, suure ostu jaoks kokkuhoid jne.
  • Põhikulud = üür, laenud / võlg, auto maksmine, toit, meelelahutus jne.

Miks mitte säästa miinimumi ja purjetada läbi elu? Investeerimise ja finantsplaneerimisega mida rohkem panustate, seda rohkem välja saate.

Üks põhjus agressiivseks säästmiseks on saavutada rahaline iseseisvus ja varakult pensionile minna (FIRE). See tähendab, et saate varakult pensionile (võib-olla isegi 30-aastaselt) ja teenite ära oma investeerimisportfelli tulud.

Mark Kuuba eesmärk oli 30. eluaastal pensionile minna. TULEKAHJU ei tähenda, et sa supeldad rannas oma elu viimased ~ 40–60 aastat, vaid see tähendab, et sa pead tegema kõik, mida sa tahad elus teha, ilma raha pärast muretsemata.

Kui Mark müüs oma esimese ettevõtte, teenis ta paar miljonit dollarit - sellest piisab TULEKAHJU saavutamiseks. Kuid Mark ei plaaninud elu lõpuni rannas jahutada. Vahetult pärast seda alustas ta Broadcast.com-i eesmärgiga olla esimene ettevõte, kes voogesitab heli Interneti kaudu. Erinevalt oma viimasest ettevõttest soovis ta, et selle ettevõtte väärtus oleks üle miljardi dollari. Muidugi, ta müüs Broadcast.com'i 5,7 miljardi dollari eest.

TULEKAHJU saavutamine võimaldas Markil jätkata oma kirgi ja lõpetada sissetulekuvajaduste tõttu eluotsuste tegemine.

TULEKAHJU on vaid üks põhjus, miks sa tahaksid agressiivselt kokku hoida. Ehkki FIRE üksikasjad jäävad selle artikli reguleerimisalast välja, kirjeldasin ma mõnda peamist filosoofiat, mille alusel teie valitud säästuprotsent valitakse.

  1. Kui teie eesmärk on ennetähtaegne pensionile minek või väga jõukate pensionileminek: säästke agressiivselt (30–40% + maksueelne tulu) ja pange see stabiilseks portfelliks, mis teenib 7% + tootlust
  2. Kui teie eesmärk on tasuda tulevaste suurte väljaminekute eest 3–5 aasta jooksul (maja, auto, astmekraad): salvestage iga kuu piisavalt tavalisse hoiukontole (tagasiteed pole ja seega pole riski), nii et teil on piisavalt osta suured väljaminekud, kui aeg kätte jõuab
  3. Kui teie eesmärk on luksuskulutuste maksimeerimine nüüd: pärast minimaalse nõutud summa (15% maksueelse sissetuleku) säästmist kulutage kogu ülejäänud raha ükskõik kuhu soovite

Ükskõik, mis teie säästueesmärk on - 15% või 40% - pidage sellest kinni!

3. samm: mõistke, kuhu oma säästud maksude minimeerimiseks paigutada

"Elus on ainult 2 kindlust - surm ja maksud" - Benjamin Franklin

Enne konkreetsete investeeringute mõtlemist, mida soovite osta, peate kaaluma, millist tüüpi kontodel hoiate oma raha ja investeeringuid.

Mängu nimi on maksude minimeerimine. Kui paned oma raha teatud kontodele, peate maksma vähem makse - see on valitsuse viis stimuleerida säästmiskäitumist.

Rikkad saavad rikkaks, sest nad teavad, kuidas maksuseadusi enda kasuks kasutada. Kas mäletate varasemat näidet, kus 100 000 dollarine palk võimaldab teil kulutada vaid 39 000 dollarit? Seda seetõttu, et me andsime valitsusele maksudena palju raha.

Kuidas siis vähendada seda, kui palju maksame valitsusele? Valitsuselt tulude varjamine on ebaseaduslik, kuid see on seaduslik, et minimeeriksite tulu, mida te maksustate. Kaks peamist viisi oma maksustatava tulu minimeerimiseks on mahaarvamised ja maksult edasi lükatud investeerimiskontod. Tõenäoliselt olete kogu uudises näinud „mahaarvamisi” - need on olulised, kuid jäävad selle artikli reguleerimisalast välja, kuna vananedes on need tavaliselt paremini kohaldatavad. Siin on mõned andmed mahaarvamiste kohta - vaadake, kas saate mõnda neist kasutada.

Keskendume maksudega edasi lükatud investeerimiskontodele.

Kui teenite 100 000 dollarit ja investeerite 20 000 dollarit maksudega edasi lükatud investeerimiskontodele, maksustatakse teile ainult ülejäänud 80 tuhat dollarit. Oletame, et 80 000 dollarise sissetuleku korral on maksumäär vaid 27%. See tähendab, et maksate valitsusele ainult 21,6 000 dollarit (27% * 80 000 dollarit).

See oleks oluliselt väiksem kui algsed 30 000 dollarit, kui te poleks mahaarvamisi teinud. Täpsemalt saate säästa või kulutada täiendavalt 8,4 000 dollarit.

Kui liidate 8,4-dollarise aastase maksusäästu stabiilsesse 7% teenitavasse portfelli, siis lõpetate 65-aastaseks saamisega 2,6 miljonit dollarit. See on 2,6 miljonit dollarit, mida paljud inimesed ei saa, kuna nad ei tea, kuidas kasutada maksude edasilükkamist investeerimiskontod nagu rikkad.

Eesmärk on maksustatava tulu minimeerimine. Mahaarvamised ja maksult edasi lükatud investeerimiskontod on selle eesmärgi saavutamiseks hädavajalikud - kasutage neid oma eeliseks.

Allpool on 2 peamist maksuga edasi lükatud investeerimiskontot:

  1. 401 punkt k: see on pensionikonto, mille saate oma tööandja kaudu (üksikasjad on alati teie pakkumise kirjas). Kogu sellel kontol hoiustatud raha saab enne maksude mahaarvamist teie sissetulekutest ja kasvab investeeringute kaudu maksuvabalt kuni pensionini. Pensionile jäädes peate raha välja võtma ja maksma makse ainult vastavalt teie uuele sissetulekule. Tavaliselt on teie pensionile jäädes teie ainus sissetulek see, mida te oma 401 (k) / muudelt pensionikontodelt ja sotsiaalkindlustuselt välja võtate. Seetõttu on teie maksuklass märkimisväärselt madalam kui siis, kui töötate ja teenite sissetulekut. Võite pakkuda aastas maksimaalselt 18 000 dollarit + kõik, mis teie tööandja kaasneb teie pakkumise kirja / hüvitise paketiga.
  2. IRA: See on veel üks pensionikonto, mille peaksite pangas ise looma. Kogu sellel kontol hoiustatud raha kasvab investeeringute kaudu maksuvabalt kuni pensionini. IRA kontosid on 2 tüüpi: Roth IRA ja Traditional IRA. Erinevus kahe konto vahel on see, kui Roth IRA on parem, kui eeldate, et pensionile jäädes on suurem aastane sissetulek, ja traditsiooniline IRA on parem, kui eeldate, et pensionile jäädes on väiksem aastane sissetulek (võrreldes praegusega). Enamiku kõrgepalgaliste töökohtadega inimeste jaoks on tee traditsiooniline IRA. Investeeringud teie Roth IRA-sse, Traditsioonilisse IRA-sse või mõlemasse, ei tohi ületada maksimaalset lubatud 5,5 000 dollarit aastas.

Nendest 2 maksust edasi lükatud kontost on mõistlik kulutada mõni tund. See võib teha vahet, kas minna miljonäriks või mitte.

Kõrvalmärkusena võib öelda, et siin on mõned selle maksustatava tulu täiendava vähendamise meetodid, mis jäävad selle juhendi kohaldamisalast välja: Mega tagauks Roth, tervise säästmise kava (HSA), 403 (b)

Nüüd, kus olete tuttav maksude vähendamise põhikontodega, kuhu te oma raha paigutate?

Allpool on jugade diagramm, kuhu saate oma säästud panna.

Olen need üksikasjalikud sammud redditist / isiklikust rahastusest kokku võtnud allpool:

  1. Ehitage hädaabifond: salvestage 3–6 kuu elamiskulud (üür + igakuised kulud) ja tehke raha sularahana tavalisse hoiukontole. Ärge investeerige seda raha aktsiatesse. Vaja on halbade aegade (majanduslangus, kaotatud töökoht jne) korral sularaha.
  2. Kasutage 401 (k) tööandja sobitamist: enamik ettevõtteid annab teile tasuta raha oma 401 (k) -sse investeerimiseks. Hea 401 (k) sobivusprogramm annab 50% kuni 6% teie palgast. 100k dollarise palga korral annab ettevõte teile tasuta 3k dollarit, kui investeerite oma 401 (k) -sse 6k dollarit. See on sõna otseses mõttes tasuta raha, palun võtke see ära.
  3. Makske ära kõrge intressivõlg: kui lõpetate õppelaenu või krediitkaardivõlga, mille intressimäär on üle 4%, makske see järgmise prioriteedina välja. Täpsemad juhised võlahalduse kohta leiate sellest reddit-postitusest.
  4. Investeerige IRA kaudu: tehke maksuvaba kasvu eeliseks oma valitud IRA kontole 5,5 000 dollarine limiit.
  5. Täiendage oma 401 (k): kui teil on veel raha säästmiseks (hea töö!), Minge tagasi oma 401 (k) juurde ja suurendage seda kuni 18 000 dollarise limiidini. Eelmises näites panime sisse ainult 12 000 dollarit, et ära kasutada seda, kui tööandja sobib 3 000 dollariga. Teie tööandja matši ei arvestata 18 000-dollarise limiidi sisse, nii et pärast oma IRA maksimeerimist lisage see samm edasi.
  6. Investeerige maksustatud rahaga: kui teil on veel säästueesmärgi jaoks raha üle jäänud, saate tavalisesse portfelli investeerida lõpmatu summa aktsiaplatvormi kaudu nagu Robinhood või E-kaubandus. Negatiivne külg on see, et kasutate investeerimiseks maksujärgseid dollareid. Enne selle sammu juurde asumist veenduge, et maksaksite kõik ülaltoodud maksusoodustusega kontod välja! Kui jõuate kaugele, soovitan teil uurida mõnda neist täiustatud meetoditest oma maksustatava tulu vähendamiseks.

Pidage meeles: maksud on teie suurim kulu elus - vähendage oma maksustatavat tulu, investeerides maksudest edasi lükatud kontode kaudu ja tehes muid mahaarvamisi!

4. samm: milliseid konkreetseid investeeringuid ma ostan?

"Mida sügavam on, seda halvemad asjad otsivad aktiivselt hallatavaid fonde" - William Bernstein, aruka varajaoturi autor

Stabiilne pikaajaline (10+ aastat) investeerimisportfell sõltub investeerimisest ETF-idesse (börsil kaubeldavatesse fondidesse), mitte üksikutesse aktsiatesse, võlakirjadesse või investeerimisfondidesse.

Määratleme mõne terminoloogia:

Aktsia on tükk ettevõtet - tavaliselt ostate aktsiad tugevates ettevõtetes (Apple, Google, Exon Mobile, GE). Kui ettevõte täidab ootusi kõrgemalt, suureneb aktsia väärtus.

Võlakiri on ettevõtte või valitsuse võlg. Isegi Apple'il ja Ameerika Ühendriikidel on võlg, nagu õppelaenudel, mida nad kasutavad uute strateegiate või valitsusprogrammide rahastamiseks. Üldiselt on võlakirjad vähem riskantsed kui aktsiad. Tegelikult annab 30-aastane USA riigivõlakiri 3% -lise tootluse ja seda peetakse riskivabaks (sõna, mida ei tohiks kunagi näha ühegi teise investeeringu korral). Selle põhjuseks on asjaolu, et tõenäoline, et USA riigikassa täidab oma võlakirja makseid ja jätab selle tagasi maksmata, on praktiliselt võimatu. Riik laguneks, kui see juhtuks!

Investeerimisfond on aktsiate või võlakirjade kogum, kuhu saate investeerida, ilma et peaksite üksikuid aktsiaid või võlakirju ostma. Näiteks koosneb „Large-Cap” investeerimisfond peaaegu kõigist börsil asuvatest suurtest ettevõtetest. Selle asemel, et osta igast ettevõttest 1 aktsia, võite osta vaid ühe aktsia suurettevõtte investeerimisfondist. Ka investeerimisfonde hallatakse aktiivselt - see tähendab, et maksate kaudselt finantsjuhile, et valida, millised aktsiad fondis asuvad.

ETF on mõneti kaasaegne investeerimisinstrument. See on täpselt sama põhimõte nagu investeerimisfond (aktsiate või võlakirjade kogum), kuid erinevus seisneb selles, et keegi ei halda seda aktiivselt. Aeg-ajalt värskendatakse basseini, kuid te ei maksa kellelegi palka.

ETF-i investeeringud on tavaliselt paremad kui aktsiad ja võlakirjad ning investeerimisfondid kahel peamisel põhjusel.

  1. Üldiselt soovite vältida üksikuid investeeringuid (aktsiad ja võlakirjad), kuna need on liiga riskantsed. Selle asemel vali investeeringute kogumid (suured kapitali aktsiad, rahvusvahelised võlakirjad).
  2. Aktsiate kogumisse investeerimiseks on ETF-id tavaliselt identsed investeerimisfondidega, välja arvatud juhul, kui neil on madal kulusuhe - see tähendab, et te ei maksa kellelegi palka. Siit leiate lisateavet selle kohta, miks ETF-id on odavamad.

Tugeva portfelli loomise võti on valida hea kombinatsioon ETF-i investeeringutest ja hoida oma üldine kulusuhe madalal. See on arv, mis avalikustatakse iga fondi kohta, kuhu võite investeerida Robinhoodi, E-kaubanduse või mõne muu platvormi jaoks. Mida madalam on kulude suhe, seda vähem kasutatakse teie sääste kellegi palga maksmiseks - see on raha raiskamine.

Ärge laske end petta investeerimisfondidest, mis nõuavad viimase „x” aasta jooksul 20% -list tootlust - minevik ei näita tuleviku tootlust ja paljud neist fondidest kasutavad teie investeeringut oma halduritele kõrgete palkade maksmiseks.

Soovitan teil uurida eeliseid ja miinuseid ETF-i ja investeerimisfondi vahel. Mõnel juhul on investeerimisfondi kasutamine mõistlik, kuid praegu on kõige parem hoiduda oma portfelli ülesehitamisel põhitõdedest, investeerides ETFidesse ja hoides kogukulude suhet võimalikult madalal.

Varade eraldamine

Nüüd, kui teate investeerida ETF-ide abil, räägime konkreetsest varajaotusest. Teie portfelli stabiilsuse ja tootluse kõige mõjutavam jõud on aktsiate ja võlakirjade jaotamine.

Varade jaotamine on väljamõeldud finantstermin, mis kirjeldab teie portfelli aktsiatesse, võlakirjadesse ja sularahasse tehtud investeeringute protsentuaalset jaotust.

Varud on kõrge tootlusega, kuid ka kõrge riskiga (volatiilsus). Võlakirjad on madala tootlusega ja madala riskiga. Kui oleme nooremad, saame oma portfelliga rohkem riskida ja suurema tootluse saamiseks eraldada aktsiatesse palju. Kuid ärge pange 100% oma portfellist aktsiatesse (seda teevad enamik inimesi, kes pole oma uuringuid teinud).

Üldine rusikareegel on [110 - teie vanus]% aktsiatesse ja ülejäänud võlakirjadesse. Kui olete 20-aastane, [110–20] = 90% aktsiate ETFides ja 10% võlakirjade ETFides. Igal aastal vananedes müüge osa oma aktsiatest ja viige see raha võlakirjadesse nii, et protsentuaalne jaotus muutuks 11% võlakirjadeks ja 89% aktsiateks.

Miks üldse võlakirju? Need aitavad halbadel aegadel teie portfelli tasakaalustada.

2008. aasta majanduslanguse ajal oli võlakirjaindeks (VBMFX) 5%, aktsiaindeks (VTI) aga -37%! Paljude võlakirjade korrelatsioon aktsiatega on nullilähedane. Palju aitab see, kui väike osa teie portfellist investeeritakse võlakirjadesse, et portfelli stabiliseerida.

Kui oled noor, tahad kasvu, kui oled vana, tahad säilitada oma rikkust. Selles peitub filosoofia, mis toetab võlakirjade jaotamist vanuse reegli järgi.

Siin on Wealthfront'i artikkel, et saada rohkem teavet varade täpsema jaotamise ja korrelatsioonide kohta.

Spetsiifiline aktsiate ja võlakirjade ETF-i eraldis

Nüüd, kui me teame, kui palju on võlakirjafondidesse ja aktsiafondidesse investeerida - millistesse konkreetsetesse fondidesse investeerime?

Konkreetse varude jaotuse jaoks saate valida, kui palju soovite eri tüüpi varudesse paigutada, näiteks:

  • Väike kork, keskmine kork, suur kork
  • Tehnoloogia, tervishoid, tööstus jne
  • Kodused, rahvusvahelised, arenevad turud

Selle kohta on Internetis palju teavet - siin on Fidelity artikkel.

Sarnaselt võlakirjadega on ka palju erinevaid ETFe, mis esindavad erinevat tüüpi võlakirju, sealhulgas kohalike, ettevõtete, USA ja välismaised võlakirjad.

Ehkki alati tasub uurida saadaolevate aktsiate ja võlakirjade tüüpe ning iga liigi vahelisi nüansse, saate ka põhialustest kinni pidades pääseda.

Lihtne viis on investeerida fondi, mis tasakaalustab automaatselt nende erinevate rühmade aktsiate või võlakirjade kogumi.

Põhjalik USA võlakirjafond on Vanguard's Total Bond Market Index Fund (VBMFX). See sobib kõigile teie võlakirjade jaotamisele ja hõlmab tervislikku kooslust valitsuse, ettevõtete ja kinnisvara võlakirjadest.

Põhjalik USA aktsiaturufond on Vanguard's Total Stock Market Index (VTI). See fond hõlmab paljusid USA suuremaid tööstusharusid, sealhulgas tehnoloogia, finantsteenused, tervishoid ja palju muud. See on hea 70% -le teie varude jaotusest. Te ei soovi kogu oma varude jaotust sellesse fondi paigutada, kuna see on piiratud kodumaiste aktsiatega.

Ulatuslik rahvusvaheline aktsiaturufond on Vanguard’s International International Stock Index (VGTSX). See fond esindab enamasti Euroopat ja Aasiat, sellel on 15% eraldistest arenevatel turgudel ja ülejäänud osa arenenud välisturgudel. See on hea viis 30-protsendilise aktsiate jaotamise tagamiseks mitte-USA aktsiatega seotud riskide saamiseks.

Märkus: kombineerituna soovitatud protsentidega (70–30), on need kaks viimast investeeringut tugev investeering teie portfelli aktsiaosa jaoks.

Näiteks: 20-aastane inimene, kes alustab investeerimist, paneks 10% oma investeeringusäästudest võlakirjadesse, kasutades VBMFX-i või muud sarnast fondi, ja 90% - aktsiatesse. 90% varudeks jaotataks täiendavalt 70-riigisise ja 30-rahvusvahelise jaotusega. See tähendab, et VTI-le kuulub 63% (90% * 70%) ja VGTSX-i 27% (90% * 30%). Kontrolliks 63% + 27% = 90%, mis on tema portfelli koguaktsiatsioon.

Viimaseks on need lihtsalt minu uurimistöö põhjal väljapakutud rahalised vahendid. Enne investeeringute ostmist tehke kindlasti oma uurimistöö.

Varade jaotuse tasakaalustamine

Igal aastal kõikub teie aktsiate ja võlakirjade väärtus. Kui teie aktsiate ETF suureneb 20% ja võlakirjade ETF suureneb 1%, suureneb teie kogu portfelli väärtus. Kuid suurem osa teie portfelli väärtusest investeeritakse nüüd pigem aktsiatesse kui võlakirjadesse - see ei ole kooskõlas teie 90% aktsiate ja 10% võlakirjade eesmärgiga.

Oluline on üks kord aastas oma portfell uuesti tasakaalustada. See tähendab, et peate müüma oma portfelli osad, mis kasvasid ebaproportsionaalselt rohkem kui ülejäänud, ja ostma ülejäänud osad, mis ei kasvanud nii palju. Tasakaalustamine tagab, et teie portfelli jaotamine on alati kooskõlas teie lõppeesmärgiga. See on ka mugav aeg oma aktsiate segu 1% -lise vähendamise ja 1% -lise võlakirjade segu suurendamiseks, kuna olete aasta vanem.

Võitva aktsia valimine

Aga kuidas on aktsiate ostmisega, millesse ma usun - ma tõesti arvan, et Teslal läheb hästi!

Esiteks tehke enne aktsiatesse investeerimist alati uurimistööd - ärge investeerige selle põhjal, mida inimesed televiisorist ütlevad või mida foorumist loete. * köha köha eeterum köha köha *

Teiseks pidage kinni oma pikaajalisest rikkuse suurendamise strateegiast. See tähendab, et mitte eraldada ühele aktsiale rohkem kui 5% teie portfelli koguväärtusest ja üle 10% teie portfelli koguväärtusest ühegi spetsialiseeritud sektorifondi (st tehnoloogia ETF / ühisfond). Lisaks ärge investeerige rohkem kui vähestesse üksikutesse aktsiatesse või spetsiaalsetesse fondidesse, kui te pole valmis sellise riski võtmise tagajärgedeks.

Kui investeerite suure osa oma portfellist hajutatud ETF-fondide asemel üksikutesse aktsiatesse, pole te enam passiivne investor ja liigute teiste investeerimisfilosoofiate poole. Kui mõtlete investeerimisele tõsiselt, on palju muid investeerimisfilosoofiaid, mida tasub uurida. Neid aeganõudvamaid investeerimisfilosoofiaid rikkuse suurendamiseks vaja pole ja seetõttu ei käsitleta seda käesolevas artiklis.

Passiivse investeerimise kohta pole ühtegi lõbusat telesaadet - peamine on plaan üles ehitada ja sellest kinni pidada. Nagu võite ette kujutada, ei tähenda see head televiisorit.

Miljonäriks saamiseks pole vaja alternatiivseid investeerimisfilosoofiaid ja aktsiate kogumist - pidage kinni passiivsest portfellist!

Turu ajastus

Investeerides oma portfelli loomise alustamiseks oma raha, ärge proovige aega turule ajada. Paljud inimesed arvavad, et turg varsti krahhib, ja paljud teised, kes arvavad, et turg püsib tugevana veel aastaid. Kui saaksite turgu täpselt ennustada, võiksite oma saladusi miljardite dollarite eest riskifondidele müüa.

Ülejäänud meist kasutage meetodit, mida nimetatakse dollarikulu keskmiseks, et vähendada riski, et maksate aktsiate eest liiga palju.

Näiteks öelge, et teil on kohe investeerida 10 000 dollarit ja ETF-i aktsiad maksavad igaüks 100 dollarit. Te ostaksite kohe 100 aktsiat. Mis saab aga siis, kui järgmisel nädalal vähenevad aktsiad 80 dollarini? Ühe nädala jooksul kaotasite turu volatiilsuse tõttu lihtsalt 2000 dollarit.

Vähendage heitlike turgude riski, jagades oma 10 000 dollari suuruse investeeringu keskmise aja jooksul - näiteks 5 kuuks. Igal kuul investeerige ETF-i aktsiatesse fikseeritud summa ehk 2000 dollarit (10 000 dollarit / 5).

Sellega arvutate keskmisena hinna, mis maksti nende ETF-i aktsiate eest 5 kuu jooksul. Kui turud üles ja alla lähevad, pole sellel suurt tähtsust - maksate keskmist.

Suure osa hoiuste investeerimisel kasutage alati dollarikulu keskmist.

Jagage varad strateegiliselt maksusoodustusega kontodel

Tugeva portfelli loomise viimane osa on teadmine, kuhu iga investeering oma maksudega edasi lükatud kontodele paigutada.

Igal investeeringul (võlakirjad, suure kapitalimahuga aktsiad, rahvusvahelised aktsiad) on maksutõhususe tase erinev. Kui suudate kõik oma investeeringud paigutada tulumaksu edasilükkamiseks 401 punkti k ja IRA, siis on tore! See ei loe nii palju.

Siiski võib teil pärast maksude edasilükkamise arvete maksmist olla raha alles. Sel juhul peate investeerima tavalisse maksustatavale kontole. Peamine on panna kõige maksusäästlikumad investeeringud tavalisele maksustatavale kontole ja kõige vähem maksutõhusad investeeringud maksude edasilükkamisele.

Siin on investeeringute paremusjärjestus alates kõige vähem maksuefektiivsetest ülalt kuni kõige efektiivsemateni alt. Kui kellelgi peaks olema kõrge tootlusega võlakirju ja maksuvaba Muni võlakirju, peaksid nad selle nimekirja kohaselt panema kõrge tootlusega võlakirjad oma 401 (k) ja maksuvabad Muni võlakirjad oma tavalisele maksustatavale kontole.

Maksutõhususel põhineva investeeringute strateegilise paigutamise mõju illustreerimiseks kaaluge järgmisi stsenaariume:

Teil on 100 000 dollari suurune portfell, mis on jaotatud 50% võlakirjade ja 50% aktsiatena. Kui paned oma portfelli aktsiate jaotuse maksustatavale kontole ja portfelli võlakirjade jaotuse maksustatud edasilükkatud kontole, on 30 aasta pärast teie portfelli väärtus 1,2 miljonit dollarit. Oma raha väljavõtmiseks peate maksma makse, jättes teile miljoni dollari.

Teise võimalusena investeerite sama portfelli tagurpidi. Kui paned oma portfelli aktsiate jaotuse maksustatud edasilükkunud kontole ja portfelli võlakirjade jaotuse maksustatavale kontole, on 30 aasta pärast teie portfelli väärtus 1,1 miljonit dollarit. Pärast raha väljavõtmist makstakse teile 885 000 dollarit.

Ehkki nende maksusäästude mõju ei muutu tõenäoliselt elu, tasub teha täiendavaid jõupingutusi, et mõista oma investeeringute maksuefektiivsust ja vastavalt sellele paigutada, et maksimeerida pikaajalist kasu.

5. samm: mõtete sulgemine ja investori mõtteviis

„Investori jaoks on kõige olulisem kvaliteet temperament, mitte intellekt.“ - Warren Buffett

Passiivse investeerimise kaudu rikkuse suurendamisel on suur osa just tegevusetuse premeerimises. Te ei pea oma varusid iga päev kontrollima ja olema alati turu-uudistega kursis.

Portfelli pikaajalise ostmise ja hoidmise passiivne investeerimisstrateegia on osutunud toimima, kuid see pole lihtne.

Investoriks olemine võtab distsipliini - peate eraldama emotsioonid ja hüsteeria oma rahalistest otsustest.

Vaadake, mis juhtus 2008. aastal. Kui turg kukkus 30–40%, nägid paljud ameeriklased, et nende 401 (k), mille nad kulutasid aastakümneid ehitades, kaotavad poole oma väärtusest vaid ühe aastaga. Neil hetkedel, kui meedias on krahh hüsteeriline ja investorid on mures, on oluline oma investeerimisstrateegiast kinni pidada.

Tegelikult kasutavad paljud distsiplineeritud investorid nendel hetkedel majanduslangust ära ja ostavad rohkem aktsiaid soodushinnaga. 2008. aasta lõpus ja 2009. aasta alguses langesid Apple'i aktsiad 25 dollarilt aktsialt 11 dollarini. Kas tõesti usute, et Apple'i väärtus ja tulevikuväljavaated saavad nii kiiresti pooleks lõigata või toimub midagi muud? Vihje: peasüüdlane on sageli inimeste emotsioonid.

Sõltumata sellest, kas teil on enesekindlust ja rahalist võimet krahhivamale turule rohkem raha investeerida, peate oma investeerimisplaanist kinni pidama. Ärge müüge oma portfelli ja raha välja tohutu kaotusega - see seab ohtu teie võimalused miljonäriks saada.

Investoriks olemine pole lihtne, kuid investeerimine investeerimiseks vähese ajaga toob kaasa tohutu rahalise kasu ja elu stabiilsuse. See on hõlpsalt üks suurimaid investeeringutasuvusi, mida saate iga sisestatud tunni eest.

Kokkuvõtteks on siin kokkuvõte sellest, mida peaksite nüüd isiklike rahanduste kohta mõistma:

  1. Makske alati ise
  2. Määratlege ambitsioonikas, kuid mõistlik kokkuhoiu eesmärk
  3. Maksude minimeerimiseks kasutage kontosid 401 (k) ja IRA
  4. Esmajärjekorda seadmine, kuhu oma raha juga diagrammi abil panna
  5. Saage aru oma investeerimisvõimalustest ja miks on ETF-id sageli parimad
  6. Koostage mitmekesise varajaotusega portfell, mis vastaks teie riskitaluvusele, segades rahvusvahelisi ja kodumaiseid aktsiaid ja võlakirju
  7. Tasakaalustage oma portfell igal aastal, et oma eesmärkidega kursis olla
  8. Miljonäriks saamine ei tähenda võitvate aktsiate ja fondide valimist - pidage kinni passiivse investeerimise põhitõdedest
  9. Turu ajastamise riskide eest kaitsmiseks kasutage dollarikulu keskmist
  10. Pange kõige maksusäästlikumad investeeringud tavalisele maksustatavale kontole ja kõige vähem maksuefektiivsed investeeringud maksudega edasi lükatud kontodele
  11. Eduka investori jaoks on vaja distsipliini; hoia oma emotsioonid rahalistest otsustest kaugel

Ja pidage meeles, et kui olete oma plaani välja töötanud, jääge alati kursusele.

Tellige minu ajaveebist iganädalasi e-kirju värbamise ja ametialase arengu kohta, mis on suunatud üliõpilastele ja hiljuti lõpetanutele

Rohan Punamia on hiljuti lõpetanud UC Berkeley Haasi ärikooli. Kogu kolledži vältel paelusid Rohani praktika ja töökoha värbamise nüansid ning aitasid sõpradel sageli oma karjääris liikuda. Tema uus ajaveeb, 22 poolt 22, on selle kire jätkuks.

Soovitatavad täiendavad lugemised isikliku rahanduse kohta

  1. Rikas isa Vaene isa
  2. Boggleheads'i investeerimisjuhend
  3. Kadunud link
  4. Babüloni rikkaim mees
  5. Redditi isiklik rahandus
  6. Redditi rahaline sõltumatus

Kui teile see lugu meeldis, siis palun soovitage ja jagage, et teised saaksid selle leida! Lisage kommentaar alla.

Missioon avaldab lugusid, videoid ja netisaateid, mis muudavad nutikad inimesed targemaks. Võite neid tellida siit.